數字化普惠金融的發展與實踐
一、數字技術破解普惠金融難題
普惠金融是一個普遍存在的世界性難題，普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，服務成本高、收益小、風險大，商業銀行從事普惠金融服務面臨諸多挑戰，而數字技術的應用可以成為解決上述問題的重要手段。
一是打破金融服務的時空約束。金融機構的實體網點通常分佈於人口密集、商業集中的地區，難以滲透到經濟落後地區，並且服務的提供受限於網點的營業時間。數字技術的應用打破瞭時空約束，客戶可以通過電腦、手機等終端工具尋找需要的金融資源，完成非現金交易，使金融服務無處不在、無時不在。
二是打破金融服務的成本限制。高成本與低收益的不對稱性是目前我國普惠金融發展的主要瓶頸。與實體網點相比，數字技術使得金融服務從“有形”轉岩盤浴太空艙價格向“無形”，使得資金供求雙方可以在網絡平臺上完成信息搜尋、定價和交易等流程，減少瞭對人員和設備的占用，大幅降低瞭商業銀行的經營成本。
三是打破金融服務的信息壁壘。普惠金融業務的高風險本質上來源於信息不對稱，由於小微企業和農業經營者缺乏有效的抵質押物，商業銀行難以甄別還款來源，從而形成高風險。而運用雲計算和大數據技術，基於對日常交易數據流、信息流的分析，商業銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率。
四是岩盤浴桃園打破金融服務的客群排斥。商業金融機構的天然屬性是追求利潤最大化，農村地區和偏遠地區的成本收益不匹配，商業金融機構缺乏提供服務的基本動力。數字技術的發展，使長尾市場的邊際成本大幅降低，使風險成本得到有效規避，使小微企業和農村客戶等長尾群體也能得到正確的金融資金扶持。
二、郵儲銀行打造數字化普惠金融服務的實踐
郵儲銀行自2007年成立以來，依托郵政網絡，始終堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的市場定位，尤其在普惠金融服務方面形成瞭郵儲特色，實現瞭商業可持續發展。一是網絡覆蓋廣。全行有近4萬個營業網點，約71%分佈在縣域及以下地區，約60%的網點分佈在中西部地區，能夠覆蓋全國（除港澳臺）100%的城市和98%以上的縣域地區，是全國網點最多、覆蓋面最廣的金融機構。二是個人客戶多。服務個人客戶數超過5億人，70%的個人客戶分佈於縣域地區，累計為近1000萬農戶提供小額信貸服務。三是涉農業務占比高。9月末，全行涉農貸款餘額10536億元，占各項貸款比重超過30%，高於銀行業平均水平（截至2017年6月末，全國銀行業金融機構涉農貸款餘額30萬億元，占各項貸款餘額的25.2%）。四是單筆信貸金額低。全行小額貸款累計發放1.41萬億元，筆均金額僅7萬餘元。
郵儲銀行積極踐行“普之城鄉，惠之於民”的服務承諾，充分發揮基因優勢，構建瞭頗具特色的普惠金融服務“三張網”，即“實體運營網”、“數字金融網”和“普惠生態網”。采用多種措施、探尋多種渠道破解普惠金融難題，尤其是積極探索利用數字技術助推普惠金融提高服務效率、提高風控水平、降低服務成本，以“四個升級”打造數岩盤浴設備字化普惠金融服務。
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